Sanal POS, internet sitenizde ya da uygulamanızda kartla ödeme almanızı sağlayan, bir bankayla veya izinli bir ödeme kuruluşuyla yaptığınız üye iş yeri sözleşmesine dayanan ödeme altyapısıdır. Almak için sağlayıcıyı seçer, şirket belgelerinizle başvurur, sözleşmeyi imzalar, size verilen bilgilerle siteye bağlar ve deneme ödemelerinden sonra canlıya alırsınız.
Öne çıkanlar
- Türkiye'de ödeme hizmetini bankalar, ödeme kuruluşları, elektronik para kuruluşları ve PTT sunabilir. Ödeme ve elektronik para kuruluşlarının izni 1 Ocak 2020'den beri TCMB'dedir (TCMB (yeni sekmede açılır)).
- 13 Ekim 2026'da TCMB'nin listelerinde faaliyette 20 ödeme kuruluşu (yeni sekmede açılır) ve 55 elektronik para kuruluşu (yeni sekmede açılır) görünüyor. Hangi kuruluşun hangi hizmete yetkili olduğu aynı tablolarda yazıyor.
- Kart sahibinden kartla ödediği için komisyon ya da benzeri bir ek ödeme istenemez (5464 sayılı Kanun md. 17 (yeni sekmede açılır)).
- İnternet üzerinden kart numarasıyla yapılan işlemlerde çıkan anlaşmazlıklarda ispat yükü üye iş yerindedir (5464 sayılı Kanun md. 32).
- Cayma hâlinde iade, tüketicinin ödeme yaptığı araca uygun biçimde ve tek seferde yapılır (Mesafeli Sözleşmeler Yönetmeliği md. 12 (yeni sekmede açılır)).
Sanal POS nedir, kimlerden alınır?
Sanal POS, mağazadaki kart okuyucunun internet karşılığıdır: müşteri kart bilgisini ödeme sayfasına girer, işlem kartı çıkaran bankanın onayına gider ve tutar sözleşmede yazan takvime göre hesabınıza geçer. Hukuki adı "üye iş yeri anlaşması"dır.
Ödeme sırasında bir doğrulama adımıyla da karşılaşabilirsiniz. 3D Secure, kartı çıkaran bankanın ödemeyi onaylamadan önce kart sahibinden ek doğrulama istediği güvenlik katmanıdır. Akbank'ın sanal POS rehberi de onu bankaların sunduğu ek bir güvenlik katmanı olarak tanımlıyor (Akbank (yeni sekmede açılır), 12 Haziran 2026).
Türkiye'de sanal POS'u iki tür kuruluştan alırsınız:
- Bankalar. 5411 sayılı Bankacılık Kanunu kapsamındaki bankalar, üye iş yeri sözleşmesini doğrudan sizinle yapar.
- Ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları. 6493 sayılı Kanun (yeni sekmede açılır) kapsamında TCMB'den izin alarak çalışırlar. Kanunun 12. maddesinin birinci fıkrasının (c) bendi, "ödeme aracının ihraç veya kabulü" hizmetini sayar. Kartla ödeme kabul etmek bu hizmettir.
Ödeme altyapısı, mağaza açılmadan önce hazır olması gereken işlerden biridir. Şirket kaydından yasal metinlere kadar diğer adımlar e-ticaret sitesi kurmak için gerekenler rehberimizde.
Ödeme kuruluşunu resmî listeden nasıl doğrularsınız?
Ödeme kuruluşuyla çalışacaksanız ilk kontrol TCMB'nin listesidir. Liste, kuruluşun izinli olup olmadığını ve hangi hizmetlere yetkili olduğunu birlikte gösterir.
- TCMB'nin Ödeme Kuruluşları (yeni sekmede açılır) ve Elektronik Para Kuruluşları (yeni sekmede açılır) sayfalarını açın.
- Kuruluşun ticaret unvanını "faaliyette bulunan" tablosunda arayın. Sözleşmede yazan unvanla birebir aynı olmalıdır.
- Satırdaki (c) sütununa bakın. Bu sütun 6493 sayılı Kanun'un 12. maddesindeki ödeme aracı ihracı ve kabulü hizmetine karşılık gelir.
- Aynı sayfaların altındaki "faaliyet izni iptal edilen" ve "sona eren" listelerini de kontrol edin.
TCMB'nin ödeme kuruluşları sayfası, (c) bendi kapsamında izni olan ödeme kuruluşlarının bu yetkisinin yalnızca "ödeme aracının kabulü" ile sınırlı olduğunu ayrıca not ediyor. Yani bu kuruluşlar kartla ödeme kabul edebilir, kart çıkaramaz.
Banka mı, ödeme kuruluşu mu? Karşılaştırma
İki seçenek de aynı işi yapar: kartla ödemeyi alıp tutarı hesabınıza geçirir. Fark; sözleşmenin tarafında, başvurunun nasıl değerlendirildiğinde ve hazır gelen özelliklerdedir. Aşağıdaki tablo, iki tarafa da aynı soruları sormanız için hazırlandı.
| Ölçüt | Banka sanal POS'u | Ödeme kuruluşu |
|---|---|---|
| Sözleşmenin tarafı | Banka, üye iş yeri sözleşmesini doğrudan sizinle yapar | Sözleşmeyi ödeme kuruluşuyla yaparsınız |
| İzin ve denetim | 5411 sayılı Bankacılık Kanunu | 6493 sayılı Kanun; TCMB izni ve listesi |
| Başvurunun değerlendirilmesi | Bankanın kendi risk değerlendirmesi | Kuruluşun kendi risk değerlendirmesi |
| Taksit | Hangi kart programlarında taksit sunulduğunu sorun | Hangi bankaların kartlarında taksit sunulduğunu sorun |
| Para hesabınıza ne zaman geçer? | Sözleşmedeki ödeme günü ve varsa bekletme süresi | Sözleşmedeki ödeme günü ve varsa bekletme süresi |
| Hazır eklentiler | Kullandığınız altyapı için eklenti olup olmadığını sorun | Kullandığınız altyapı için eklenti olup olmadığını sorun |
| İade ve itiraz süreci | Panel ve servis üzerinden nasıl yapıldığını sorun | Panel ve servis üzerinden nasıl yapıldığını sorun |
Tablodaki satırların çoğunda cevap sağlayıcıdan sağlayıcıya değişir. Bu yüzden karar, marka adına göre değil, sorulara verilen yazılı cevaplara göre verilmelidir.
Karar kuralı
- Bankayı öne alın: Ticari ilişkiniz ve kredi limitleriniz zaten bir bankadaysa, ödeme hacminiz koşulları pazarlık edebileceğiniz düzeydeyse ve tahsilatın aynı bankada toplanması sizin için önemliyse.
- Ödeme kuruluşunu öne alın: İhtiyacınız olan özellik (birden çok bankanın kartında taksit, pazar yeri modelinde ödemeyi satıcılara bölme, kullandığınız altyapı için hazır eklenti gibi) o kuruluşta hazır sunuluyorsa ve bankadaki değerlendirme sürecinin işinizi geciktireceğini düşünüyorsanız.
- İkisini birlikte düşünün: Ödeme sayfasında tek bir sağlayıcıya bağımlı kalmak istemiyorsanız ikinci bir sağlayıcıyı yedek olarak tanımlamak mümkündür. Her sağlayıcı ETBİS'e ayrıca bildirilir.
Başvuruda neler istenir?
Belge listesini her sağlayıcı kendisi belirler. Akbank'ın rehberi, genellikle istenen belgeleri şöyle sayıyor: vergi levhası, imza sirküleri, ticaret sicil gazetesi, üye iş yeri sözleşmesi, kimlik örneği, faaliyet belgesi, banka hesap bilgileri ve şirket adres bilgileri.
Sağlayıcılar sitenize de bakar. Aynı rehber sitede şunların bulunmasını bekliyor:
- SSL sertifikası;
- mesafeli satış sözleşmesi;
- iade ve iptal politikası;
- gizlilik politikası;
- açık iletişim ve firma bilgileri;
- ürün veya hizmet açıklamaları;
- teslimat koşulları.
Bu yüzden başvuruyu, yasal metinleri ve ödeme sayfasının yerini hazırlanmış bir test sitesiyle yapmak işinizi kolaylaştırır.
Sanal POS almak adım adım
- Ödeme akışınızı yazın. Taksit, yurt dışı kart, döviz, tekrarlayan ödeme, ödemeyi satıcılara bölme ve kısmi iade ihtiyacınız var mı? Bu liste, karşılaştırmanın sorularıdır.
- Kısa liste çıkarın. Banka ve ödeme kuruluşlarından birkaçını seçin. Ödeme kuruluşlarını TCMB listesinden doğrulayın.
- Aynı soruları sorun. Aşağıdaki "sözleşmeden önce" listesini her sağlayıcıya gönderin ve cevapları yazılı alın.
- Başvurun. Belgeleri ve sitenizin test adresini iletin.
- Sözleşmeyi okuyun. Komisyon modeli, ödeme günü, bekletme koşulları, itiraz süreci ve fesih maddelerine özellikle bakın.
- Siteye bağlayın. Sağlayıcının ödeme sayfasını ya da sitenize gömülen bileşenini kullanın. Kart bilgisinin sizin sunucunuza hiç uğramaması hem güvenlik hem mevzuat açısından en sade kurgudur.
- Deneme ödemeleri yapın. Başarılı ödeme, reddedilen kart, 3D doğrulamanın yarıda bırakılması, iptal, tam ve kısmi iade senaryolarını test ortamında deneyin.
- Canlıya alın ve bildirin. Yeni sağlayıcıyı 30 gün içinde ETBİS'e bildirin; sanal POS bilgileri BKM üzerinden teyit edilir (ETBİS Tebliği md. 6 ve 7 (yeni sekmede açılır)). Ayrıntıları ETBİS kaydı yazımızda anlattık.
Ödeme onaylandıktan sonra faturanın kesilmesi ayrı bir bağlantıdır. Eşikleri ve sipariş anındaki akışı e-ticarette e-Fatura zorunluluğu yazımızda bulabilirsiniz.
Sözleşmeden önce sorulacak sorular
Teklifle birlikte aşağıdaki soruların cevaplarını da yazılı isteyin. Cevaplar, iki teklifi aynı ölçüyle okumanızı sağlar.
- Komisyon modeli: Tek oran mı, taksit sayısına göre değişen oranlar mı? Taksitli satışlarda sizin ödediğiniz oran nasıl değişiyor?
- Ödeme günü: Tahsil edilen tutar hesabınıza ne zaman geçiyor? Hangi durumlarda bekletiliyor?
- İade: Tam ve kısmi iade panelden ve servisten yapılabiliyor mu? Yönetmelik iadenin, tüketicinin kullandığı ödeme aracına uygun biçimde ve tek seferde yapılmasını istiyor.
- İtiraz (ters ibraz): Kart sahibi işleme itiraz ettiğinde sizden hangi belgeler isteniyor, ne kadar süre veriliyor?
- Kayıtlı kart: Tekrarlayan ödeme ya da tek tıkla ödeme için kart bilgisi sağlayıcı tarafında saklanabiliyor mu? Sağlayıcı değiştirirseniz bu kayıtlara ne oluyor?
- Yurt dışı kart ve döviz: Kabul ediliyor mu, hangi koşullarla?
- Test ortamı ve belgeler: Servis belgeleri ve deneme kartları başvurudan önce görülebiliyor mu?
- Fesih: Sözleşme nasıl sona eriyor, bekleyen tutarlar ne zaman ödeniyor?
Kanunun üye iş yerinden beklediği üç şey
5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu (yeni sekmede açılır) üye iş yerine bazı doğrudan yükümlülükler getirir. Bunlar sağlayıcı seçiminde de, ödeme sayfasının tasarımında da işinize yarar.
| Kural | Dayanak | Sitede karşılığı |
|---|---|---|
| Kart sahibinden kart kullanımı için komisyon veya benzeri ek ödeme istenemez | md. 17 | Kartla ödeyene "kart farkı" eklenmez |
| Kart ve kart sahibi bilgisi, kart sahibinin yazılı rızası olmadan saklanamaz, kopyalanamaz, paylaşılamaz | md. 23 | Kart verisi sağlayıcının sayfasında veya bileşeninde kalır, sizin veri tabanınıza yazılmaz |
| Telefon, internet veya sipariş formuyla kart numarası verilerek yapılan işlemlerdeki anlaşmazlıklarda ispat yükü üye iş yerindedir | md. 32 | Sipariş, onay, teslimat ve iletişim kayıtları itiraz anında bulunabilecek şekilde saklanır |
Üçüncü kural, itirazlarda doğrudan işinize yarar. Teslimat kaydı, kargo takip numarası ve müşteriyle yazışmalar sipariş kaydına bağlıysa itiraza cevap vermek kolaylaşır.
3D Secure ve taksit seçeneklerinin ödeme adımında nasıl sunulduğu, müşterinin ödemeyi tamamlamasını da etkiler. Bu konuyu ödeme adımında kaybedilen müşteri yazımızda ele aldık.
Sık yapılan hatalar
- Yalnızca komisyon oranına bakmak. Ödeme günü, bekletme koşulları ve iade süreci, nakit akışınızı orandan daha çok etkileyebilir.
- Kuruluşu listeden kontrol etmemek. Sözleşmedeki unvanı TCMB tablosunda aramak birkaç dakika sürer.
- Kart verisini kendi sunucusundan geçirmek. Kanunun 23. maddesi bunu sınırlıyor; sağlayıcının ödeme sayfası ya da bileşeni bu yükü ortadan kaldırır.
- Kartla ödeyene ek ücret yansıtmak. 17. madde buna izin vermiyor.
- İadeyi havaleyle yapmak. İade, müşterinin ödeme yaptığı araca uygun biçimde yapılır.
- ETBİS'i güncellememek. Yeni sağlayıcı 30 gün içinde bildirilir.
Bizim deneyimimiz
E-ticaret sitesi kurulumlarında sanal POS sözleşmesi sizinle banka ya da ödeme kuruluşu arasında yapılır ve tahsilat doğrudan size geçer. Biz seçtiğiniz sağlayıcıyı siteye bağlarız.
Bağlantıyı, kart bilgisi sizin sunucunuza hiç uğramayacak şekilde kuruyoruz: ödeme, sağlayıcının güvenli sayfasında ya da bileşeninde tamamlanır. Yayından önce ödeme, iptal, iade ve kargo akışlarını uçtan uca deneme siparişleriyle sınarız. Hangi sağlayıcıyla çalışacağınız ise sizin kararınızdır.
Sık sorulan sorular
Şahıs şirketiyle sanal POS alınabilir mi?
Bu, sağlayıcının kabul politikasına bağlıdır. Başvuruda vergi mükellefiyetiniz ve işletme türünüz sorulur. Başvurmadan önce sağlayıcıya şahıs işletmelerini kabul edip etmediğini ve hangi belgeleri istediğini sorun.
Sanal POS komisyonunu müşteriye yansıtabilir miyim?
Kartla ödeyen müşteriden, kartı kullandığı için komisyon ya da benzeri bir ek ödeme isteyemezsiniz. 5464 sayılı Kanun'un 17. maddesi bunu yasaklar ve aykırılık hâlinde üye iş yeri sözleşmesinin feshini öngörür.
Yalnızca pazar yerinde satıyorum, sanal POS gerekir mi?
Satışı yalnızca pazar yerinde yapıyorsanız ödemeyi pazar yerinin altyapısı alır. Kendi sitenizde satmaya başladığınızda kendi sanal POS'unuz gerekir. İki kanalı karşılaştırmak için pazar yeri mi, kendi e-ticaret siteniz mi yazımıza bakabilirsiniz.
Birden fazla sanal POS kullanabilir miyim?
Teknik olarak mümkündür. Ödeme sayfası, kart türüne ya da taksit seçeneğine göre farklı sağlayıcıya yönlendirilebilir. Çalıştığınız her banka ve ödeme kuruluşunu ETBİS'e bildirmeniz gerekir.
Ödeme kuruluşunun izinli olduğunu nasıl anlarım?
TCMB'nin ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları sayfalarında, faaliyette bulunan kuruluşların tablosunda unvanını arayın. Kart kabulü için satırdaki (c) sütununun işaretli olmasına dikkat edin.
Kaynaklar
- Ödeme Kuruluşları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası, 13 Ekim 2026'da erişildi: https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/tr/tcmb+tr/main+menu/temel+faaliyetler/odeme+hizmetleri/odeme+kuruluslari (yeni sekmede açılır)
- Elektronik Para Kuruluşları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası, 13 Ekim 2026'da erişildi: https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/tr/tcmb+tr/main+menu/temel+faaliyetler/odeme+hizmetleri/elektronik+para+kuruluslari (yeni sekmede açılır)
- Ödeme Hizmetleri Alanına Genel Bakış, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası, 13 Ekim 2026'da erişildi: https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/tr/tcmb+tr/main+menu/temel+faaliyetler/odeme+hizmetleri/genel+bakis (yeni sekmede açılır)
- 6493 sayılı Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun, Resmî Gazete 27 Haziran 2013 (güncel metin): https://www.mevzuat.gov.tr/MevzuatMetin/1.5.6493.pdf (yeni sekmede açılır)
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, Resmî Gazete 1 Mart 2006 (güncel metin): https://www.mevzuat.gov.tr/MevzuatMetin/1.5.5464.pdf (yeni sekmede açılır)
- Mesafeli Sözleşmeler Yönetmeliği, Ticaret Bakanlığı, Resmî Gazete 27 Kasım 2014 (son değişiklik 24 Mayıs 2025): https://www.mevzuat.gov.tr/mevzuat?MevzuatNo=20237&MevzuatTur=7&MevzuatTertip=5 (yeni sekmede açılır)
- Elektronik Ticaret Bilgi Sistemi ve Bildirim Yükümlülükleri Hakkında Tebliğ, Ticaret Bakanlığı, Resmî Gazete 11 Ağustos 2017 (değişiklik 15 Şubat 2019): https://www.mevzuat.gov.tr/mevzuat?MevzuatNo=23842&MevzuatTur=9&MevzuatTertip=5 (yeni sekmede açılır)
- Sanal POS nedir? Nasıl çalışır ve nasıl alınır?, Akbank, 12 Haziran 2026: https://www.akbank.com/blog/sanal-pos-nedir-nasil-calisir-ve-nasil-alinir (yeni sekmede açılır)
